虹膜在人体中具有唯一性、稳定性、非接触性等特点，虹膜识别技术通过对比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定人的身份，准确性和稳定性高于指纹和人脸识别，因此是目前世界上最精准、最安全的生物识别技术之一。

据了解，本次民生银行的推广，是虹膜识别技术在中国支付领域的首次推广应用。身份识别，是支付与黑科技结合较为紧密的一个环节，也是确保支付安全性至关重要的一个环节。

在虹膜识别之前，还有指纹识别、人脸识别，3者统归于生物识别。此外，近年来，随着支付行业参与主体的多元化，不仅第三方支付公司，还有电信运营商、手机制造商等行业参与进来。目前中国支付领域还有二维码支付、NFC近场支付、光子支付、声波支付，形成5大支付应用技术，而支付与科技的结合，是行业进步的一大体现。

1、二维码支付：当前主流结算方式，造就支付宝、微信一代商业巨头

特点： 二维码支付因其便捷性、场景化等特点，因此，成为当前移动支付时代，最为主要的支付清算方式。当前，二维码支付的主要使用主体是第三方支付企业，如支付宝、微信支付、易宝支付等。当前，二维码支付已经过了巨额烧钱补贴推广的阶段，并逐渐成为互联网电子商务的标配和基础设施

局限： 一般智能手机都能实现二维码的生成和扫描，符合当前科技应用的平均水平。但，当前二维码支付各经营主体各自为政，用户需要下载安装相应APP，给推广和用户习惯带来不便。

市场前景： 二维码支付在第三方支付领域非常成熟。但银行等传统金融机构尚处于初期阶段，正在加速布局和追赶。9月22日，建设银行推出“龙支付”品牌，二维码支付等产品也会很快面世。7月15日，工商银行推出二维码支付产品，成为首家二维码支付的商业银行。8月3日，人民银行正式发布《条码支付业务规范》，标志着金融监管正式开放二维码支付。

2、NFC近场支付：当前最安全的支付方式，为手机厂商提供巨大想象空间

特点： NFC支付的整个过程是通过NFC射频通道与POS收款机连接识别后将加密信息传输，具有闭环特征，全过程不需要使用移动网络，也无需输入银行卡号和密码，因此被视为当前最安全的支付方式。

局限： 需要手机具有NFC功能。可以说，NFC整合手机软件和硬件，是手机技术的一次革命。不过，2015年之后，各大手机厂商推出的新款智能手机基本上都已经将NFC作为标配，并积极拓展软件和硬件的开发与推广。但用户迭代新款手机需要过程，此外，还存在NFC成本高，手机厂商与线下实体门店存在弱关联，推广有难度，无法支撑NFC支付迅速普及等难题。

市场前景： 目前，中国境内支付市场，三星、苹果已经先于中国手机制造厂商推出Samsung Pay、Apple Pay。9月初，国产手机厂商华为、小米分别推出Huwei Pay、MI Pay。

值得注意的是，国产手机厂商的NFC近场支付工具，在支持绑定银行卡的同时，还开发了公交卡等本土化提升用户粘性的功能。此外，在注重金融生态的今天，手机厂商绑定支付业务，成为其拓展业务布局的重要一环。相关消息称，9月27日，小米将发布新旗舰5S手机，配备全功能NFC。

3、生物识别支付：指纹、人脸、虹膜、眼纹识别实现支付速度以“秒”计算

特点： 目前，具有广泛实践意义的生物识别支付技术，主要包括3种：人脸识别（刷脸支付）、指纹识别、虹膜识别（眼神支付），此外，还有笔迹识别、掌纹识别等。

当前，对支付速度和支付安全性提出更高要求，生物识别支付具有2大优势：①效率更高，能够实现支付过程以“秒”计算；②安全性更高，每个人的虹膜、脸型、指纹等都具有独一无二性，能够极大程度地提供支付的安全性。

局限： 与NFC近场支付相似，生物识别需要手机等支付工具具备指纹扫描、虹膜识别、摄像头等功能。当前，手机厂商也都正在积极在手机上拓展指纹等识别功能。

市场前景： 生物识别支付的主要参与者仍为第三方支付企业，2015年支付宝、京东钱包、微信支付等先后推出指纹识别功能。9月19日，蚂蚁金服宣布收购总部位于美国堪萨斯市的生物识别技术创业公司EyeVerify。EyeVerify开发的眼纹（EyePrint IDTM）识别技术在全球拥有独家专利，亿欧预测，收购完成后，支付宝将实现支付技术的重大创新。

4、光子支付：对硬件要求高，市场应用普及率较低

特点： 光子支付通过手机闪光灯照射POS机上安装的光之感应器，进行交易信息的传输、识别和验证。这种支付方式不要网络和其他设备，因此安全性也比较高。

局限： 光子支付对硬件要求高，①需要手机具备闪光灯功能；②需要收款方配备有相应光子感应器，目前此技术在个别城市试点运行。

市场前景： 2015年1月，平安银行首次推出光子支付技术。2016年5月，美国支付公司OmnyPay推出光子支付，除了能完成支付选项，还提供商品交易的数据。整体来看，当前光之支付的市场应用普及率较低。

5、声波支付：较为先进的支付技术，但市场普及率最低

特点： 声波支付通过手机等移动设备发出类似“咻咻咻”的声波进行交易指令传输。

局限： 需要收款方配备声波接收器，且目前市场上的声波接收器的收音效果参差不齐，因此，声波支付在国内普及率较低。

市场前景： 2016年8月，在香港试行蚂蚁金服旗下的“未来商店”，将声波支付和人脸识别等新潮支付方式运用到了现实中。

当前，中国支付技术创新面临的难题与趋势：

1、支付技术创新严重依赖于“黑科技”的普及程度

由于“黑科技”的前沿性、独特性等特征，当前支付技术创新也存在市场普及率低、推广难度大等难题，如光子支付、声波支付等。可以说，一定程度上，支付技术创新依赖于手机等科技的进步与普及，尤其是在当前移动支付时代，支付的场景化趋势愈加明显，手机技术的普及和推广与支付技术呈现“同频共振”的效应。

2、新型支付技术创新需要摆脱对硬件的依赖

当前5大支付技术中，光子支付和声波支付虽然在支付安全性上更有优势，对硬件的依赖较高，因此推广难度较大，这也注定了他们只能寻求在一些特定场景登场，并且很难实现大规模推广与普及。因此，逐渐摆脱对硬件的依赖，是支付技术创新值得长期探索的难题。

8月6日，美国Visa作为第31届里约奥运会的唯一官方指定银行卡，推出了移动NFC支付戒指，内置金雅拓安全芯片和嵌入式天线。它用Token纪录银行卡的机密信息，采用Gemalto芯片，内置NFC，可执行非接触式付款，并且，不使用电池无须充电，游泳运动员从泳池中起身就能直接去购物。

3、推广到深度的、广泛的支付场景之中，是支付技术创新成败的关键

无论是线上还是线下，由于支付过程的重度场景化特性，支付技术创新必然只有推广、应用到丰富的终端设备和应用场景之中才能得到价值体现。然而，在很大程度上，相较于技术研发，新技术创造之后的推广与接入更是难点所在。

4、生物识别等依赖技术的独特识别方式，正在逐渐取代传统密码支付，并成为必然趋势

支付环节，对安全性要求严苛，因此支付技术追求的是支付交易的独一无二性，而传统的密码支付会逐渐退出市场。未来，支付技术的终极状态也是交易数据的绝对安全和交易时间忽略不计，即安全与效率的绝对完善。

作者： 王小苹 |来源： 亿欧网

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