峰会当日下午的第二场嘉宾对话以“从大数据到人工智能：真正风口已经到来”为主题，五位行业专家围绕话题进行了讨论。飞贷金融科技副总裁卜凡德在讨论中谈到，他认为大数据和人工智能的结合，应该可以为我国征信体系的建设开创一个不一样的局面，能够为征信的带来新的春天，从而进一步推动整个金融行业进入一场饕餮盛宴。

飞贷金融科技副总裁 卜凡德

以下为卜凡德的发言实录：

主持人： 大数据提出的时间比人工智能早很多，人工智能就我的理解是一个算法，如果没有好的人工智能，你的数据再全再多，都得不到任何的结论，但是如果你没有一个好的数据来源，没有准确的数据来源的话，你的人工智能算法再精确，也无法给出准确的信息，所以这两者是相辅相成缺一不可。从大数据和人工智能这两个词，主要是从科技领域开始发起的，不管是IBM还是谷歌，都给大家描绘了一个从如果人工智能发展起来，人类会进入更好的社会局面，但我们知道这都是在自然科学领域提出来的，作为一个典型的社会科学，人工智能这么一个概念在金融领域是否能够有很好的应用呢？也就是说我们现在如何在金融领域推进人工智能，它目前的进展是什么，包括它未来会往哪个方向发展，我想听听在座各个嘉宾的想法。

卜凡德： 关于大数据还有人工智能，我大概有三个方面的看法，第一个，它是一个不断从量变到质变的过程，人工智能确实是一种算法，它整个的发展实际上是随着IT技术的发展而发展，之前可能非常简单，随着现在云计算技术不断的发达，它也变得可以在应用的场景也非常多，这是我的第一个看法。第二个，我觉得人工智能一定要跟实际的应用相结合，如果不跟实际应用结合，它就是简单的一种算法而已，刚才前面几位嘉宾也在举相关的例子，我也举一个例子，比如现在最近大家说的比较多的人脸识别技术，实际上人脸识别是人工智能里面一个属于生物特征识别的一个分支，我们看到实际上这个理论提出来是在上世纪六十年代，但是那个时候只是理论而已，到开始进入研究阶段是到了八十年代，我们可以看到，真正的商用也就是这一两年的事，实际上它受制于整个的IT技术、整个的运算能力，所以导致它没有办法很早的投入应用，随着科技的发展，随着它在能够应用的场景越来越多，比如刚才王总说像银行的开户，现在我看很多银行有智能开卡的机器终端，都可以用刷脸的技术，包括现在一些门禁也在用刷脸的技术识别等等，所以我觉得一定要跟实际的应用结合；第三个，这是一个过程，因为刚才我们也探讨了，到底将来会走向哪里，我认为它还是会随着科技的发展，以及我们对于这种应用的理解，来决定人工智能到底会走向何方。

主持人： 金融实际上是一个充满不确定的过程，人工智能恰恰在这方面能帮助人类解决这个问题。我们把金融划成两个大的方面，一个是投资一个是融资，在这两个方面我相信人工智能都能起到很好的作用，刚才各位在介绍的时候我提到了这两个，现在我想在这两个方面再深入的探讨一下。我们先把融资这个方面说一下，再融资方面，大家首先想起人工智能最容易应用的地方就是对风险的识别，对征信的积累，美国每一个人基本上都是有征信数据的，中国人民银行所建立的央行征信系统也在往这方面去努力，希望把美国的这套技术应用过来，这个问题我想问一下卜总和王总，就是说人工智能和大数据在我们进一步的做风险识别，把征信做得更好的方面上，您觉得有什么更好的应用以及怎么去做？

卜凡德： 我觉得这是一个非常有意思的话题，之前探讨大数据探讨得非常大，实际上我来之前看到这个问题，我想了一下，我有一个观点想表达，我个人认为大数据和人工智能的结合，应该会给咱们国家的征信体系的建设开创一个不一样的局面，可以说会带来新的征信的春天，从而进一步推动整个金融行业进入一场饕餮盛宴，我为什么用这两个词来说这件事呢？实际上我有几个观点，第一个是由于目前我们国家整个征信的局面造成的， 首先大家都知道咱们国家人行的征信体系，全国14亿人，实际上只有三亿多人是有征信报告的，即使是人行的征信，它所反映出的是这些人在银行里面的金融交易行为，但实际上我们现在看到在方方面面都会体现出我们有很多的数据信息，比如说现在很多人在看，说我们的航空信息，我们现在银联的交易信息，我们的学历信息等等，实际上每个人从出生就有各种各样的数据，其实数据本身是没有用的，怎么样把这些数据运用起来？我个人认为应该借助人工智能，刚才我们在探讨人工智能概念的时候，我们也在举一些例子，在这些方面，其实我们看到不仅仅是人行征信，我们现在也看到一些商业化的征信机构在这方面开始在大量的尝试，都想做一些特殊的模型，进而能够形成征信体系，如果在这方面我们真的能够作出一些与众不同的东西，我相信对于金融行为是非常有帮助的，这是我想表达的第一点，就是由于征信这个局面造成的。

第二个，我觉得现在整个金融行业的发展，特别是因为刚才上一个话题是普惠金融，包括微金融的整个发展，对于这方面的需求是非常迫切的，而且也在不断的做很多的尝试，我们做了一款产品，随借随还的手机APP贷款，我们在做的时候可以快速的给客户一个授信，实际背后靠的就是大数据的模型，我们说因为征信的局面，我们也在应用一些不同的数据，除了人行征信之外，我们也在试图用人工智能的方式怎么样在征信方面做一些补充，特别在风控方面，我可以给大家举一下我们应用的例子，比如说图象处理，我们去扫描一个身份证，这就是最简单的人工智能，它就是图文识别技术，还有我们也运用了刷脸的技术来识别活体，进而把人像跟身份证进行比对，第二是运用到决策引擎里面去，它里面部署的规则也好，评分台也好，其实就是智能的审批系统，它替代了以前人工的审批，我们这样的一个审批不仅仅带来的是效率上的提升，我们以前传统的审批可能需要一两百个风控人员，可能用了两个引擎就把这些人替代掉了，一个是放欺诈的引擎，一个是信用决策的引擎。

另外，对于大数据的获取到整个的加工应用，直到最后形成模型，输出结果，整个过程里面对于无论软件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，所以说，我说它是一个春天，但是我个人认为其实未来是充满希望的，可以沿着这个方向和道路不断探索，我相信人工智能为推动金融的应用和繁荣能够起到一个非常大的助推作用。谢谢！

主持人： 今天我们非常荣幸有五位业内的专家在这个地方，有来自与传统金融行业的，也有来自于新金融行业的，也有对这个领域研究非常深刻的学者，接下来的时间里面我想做一个思维的碰撞，各位相互之间可以问一些问题。

王鹏虎： 我想问一下卜总，因为我们总在讲传统金融机构是即将死亡的恐龙，新金融会怎么样怎么样，但是现在我的问题就是说为什么我们活得越来越好，而新金融、互联网金融现在日子过得好象越来越清淡，到底是落后的打败了先进的，还是说我们扼杀了新生事物？

卜凡德： 这个问题听起来是蛮尖锐，但实际上对于我们来讲，恰恰这不是一个问题。我刚才介绍了一下我们飞贷，实际上我们利用互联网化的大数据技术，做了一个手机APP的贷款，这个贷款实际上应用到中小企业主或者是个人消费者可以在短短的两三分钟之内，就能获得一个授信额度，最高授信是30万，而且这个额度一旦授予之后他可以终身使用，我们资金的另外一段对接的就是银行，我们对接了一些大的金融机构，所以我们实际上并不是谁打败了谁，而是我觉得把手握在了一起变成了好朋友。我们现在理解我们做的是FinTech，因为我们一段对接的就是持牌机构，另一端对接的市面上大量具有小微需求的资金的使用者，而对我来说，我做的是服务，我做的是风控，我做的是这里面的科技，把产品设计好，飞贷科技成立六年以来，而且我们都是对接比较大的银行，实际上这几年来大概已经合作的资产超过了两百亿，在这个过程当中，实际上银行是没有产生过一分坏帐的，这个过程包括我们现在打造崭新的飞贷的APP产品，实际上就是利用互联网化的大数据，刚才我们探讨的有各种来源的大数据，同时辅助了一些人工智能的科技，然后打造出这样一个APP。这么多年来，我们没有在社会上去融过资，实际上我们做的事就是跟金融机构合作，就是把金融机构的钱怎么通过我的科技、我的产品放到民间去，在这方面，我们认为我们是有优势的，我实际上跟传统的金融是很紧密的结合，是好朋友的关系，我们现在非常希望跟更多的金融机构去合作。

主持人： 非常感谢几位的分享，最后每位用简短的一两句话，大概说一下在未来五年里面，在您这个领域里面人工智能和大数据会产生什么样的影响和后果。

卜凡德： 金融本质最核心的东西是风控，在我们这个产品里面应用更多的就是在风控方面，其实对于未来我觉得不存在预测的问题，因为我们现在已经在做各种尝试，我觉得从趋势上来说，我个人认为大数据和人工智能的结合对于我们这个行业起码有几点帮助，第一个就是我认为效率极大的提升，因为用人工智能对大数据能够加工的量是非常大的，它的决策效率是非常高的，替代了人工的一些基本操作和决策，所以效率会大大提升，我的第二个看法就是说在对于风控的精准的控制上会提到非常大的帮助作用，实际上我觉得对于人去做风控，每一个人都会有自己主观的看法和偏差，但是用数学、用大数据、用智能，然后用一些模型去判断风险，去控制风险，可以令风险的控制和判断更加精准。