2015年5月，一份《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》传遍网络，在行业内引起轩然**；同时，互联网金融新贵微众银行、浙江网商银行均透露出将用人脸识别作为远程开户的技术依据，“刷脸开户”瞬间洛阳纸贵，似乎也成为了金融机构未来发展的必然趋势。近几天，沉寂颇久的央行也终于发声了。

　　神乎其神的“刷脸开户”迎来当头棒喝？

　　首先，“招行农行试点刷脸办理远程开户未获认可”。

　　其次，网易发表了“人脸识别远程开户模式将被弃”……

　　“刷脸开户”，实际上是采用“远程人脸识别+身份证件核实”的模式为金融客户开立账户，那么这种模式真的切实可行吗？

　　监管机构对此模式一直持有更为谨慎的态度，银监会仍然坚持信用卡开户的三亲见原则：亲见本人、亲见本人身份证件、亲见本人签署开户协议；相关政府部门也尚未认可人脸识别远程开户的类似操作。

　　近日，沉寂颇久的央行也再度发声，“为确保实名开户，央行要求远程开户必须与现有银行账户交叉验证。这意味着过去业界所倡导的网络银行单独通过“远程人脸识别+身份证件核实”的开户模式暂被放弃。据悉，监管当局反复争论后，认为以人脸识别为代表的身份识别技术尚不成熟，存在安全隐患问题”(来源于《财经》杂志)。

　　“刷脸开户”缘何被腰斩？

　　毫无疑问，“刷脸开户”可以从很大程度上提升金融客户体验、减少金融机构的运营成本，那么，这一看似极具优势的模式为何被腰斩？

　　“从技术角度来说，刷脸开户的确存在一些问题，比如照片造假、双胞胎识别、用户整容等会给人脸识别远程开户带来客户身份核查验证的潜在风险。”天诚盛业的CEO周军如是说道。这家在生物识别领域默默耕耘18年的领军企业，认为目前“刷脸开户”对于人脸识别技术的需求远远高于其本身能够到达的深度和高度。

　　据了解，目前人脸识别技术对于活体检测的研究仍然需要时间和空间的突破，业内宣称的活体检测技术实际上是采用指令动作配合的方式，如人脸左转、右转、张嘴、眨眼等，指令配合错误则认为是伪造欺骗。而这些简单的指令动作数量非常少，极易通过技术操作进行欺骗。“我们多年来既研究矛又研究盾，最近在民生银行组织的人脸识别活体检测测试中，我们采用了视频录制动作按指令播放的方式，10分钟内破解了所有厂家的活体检测程序。”周军提到。

　　其实，无论是通过摄像头拍摄真人还是照片，最终得到的都是一张二维图片，因此对于摄像头前是真人还是一张照片，目前的人脸识别技术难以判断。另外，人脸识别对于双胞胎、整容这类群体的识别也有待深入研究。人脸识别归根结底是按照人的判断标准，利用深度神经网络和计算机技术，从人脸图像中提取有效的识别特征进行身份判断。人通过肉眼都难以判断的情况下，以目前的技术和理论，还难以做出正确的识别。

　　天诚盛业CEO周军也表示，从全球来看实名开户是各大金融机构进行风险控制的重要手段之一。国际金融机构在开户方面(不论在流程还是提交资料的审核上)甚至更为谨慎，比如美国的WellsFargobank会把个人提交的信息去第三方信用机构确认，根据返回结果做后续处理，整个过程需要1-7天；而BankofAmerica等很多银行机构是不允许在线开设新基本帐户的；生物识别系统集成商M2SYS提供的美国银行业生物识别解决方案只针对已有客户和内部员工，没有对新开户的处理办法；可以这么说，至今尚不存在同时开户采集生物识别信息的业务处理流程。

　　人脸识别：兼顾便利性和安全性，出路究竟在何方？

　　关于人脸识别的安全性方面，还有一些国际数据和应用供我们参考。

　　英国国家物理实验室(NPL)测试比较了视网膜、虹膜、指纹、掌纹、面部、声音、手书动力学等七种技术，NPL发现虹膜识别技术是现有生物识别手段中公认的最为精准的识别方式，面部是“最容易被欺骗的”。而日本自动识别专题研讨会(AIM)给出了不同技术的错误接受率，虹膜比指纹准确1200倍，比面部准确12000倍，比声音准确40000倍。AIM认为，准确度最低的是声音识别。2015年7月24日华尔街日报报道，2015年底美国银行业开始引入生物识别，其主要应用场景为手机应用，在所有生物识别技术中，人脸识别最易被破解、完全不能作为单一验证方法。

　　“现在，人们对于微信、微博、QQ等社交工具的依赖性逐渐增强，在网上能够很容易地找到10亿人的图片。诈骗分子可以以极低的成本、甚至不花一分钱即可获取用户照片，如果真的只依靠人脸识别开户，其后果将无法想象！”周军说道。

　　但是，人脸识别就“一无是处”了吗？当然不！

　　周军表示，任何一种生物识别技术都有其独特的优势和限制，人脸识别的最大优势在于其友好性、便利性，而不是安全性。“我们在国内已经有农行、民生、中行、交行、建行等20多家银行使用人脸识别技术作为身份核查的辅助手段。财富杂志也报道称，WellsFargo将在2016年推出支持人脸和声音识别的手机APP。这些都可以为人脸识别‘正名’！”周军笑称。

　　银行的发展是从物理网点的建设，到拥有多种自助终端设备的智慧银行，再到互联网线上业务和远程业务，这是金融业未来发展的趋势。人脸识别目前能够很好地辅助解决线下智慧银行的身份核查，如在特定场景下的VIP识别、自助终端和VTM人脸联网核查等身份识别都是很好的应用方向，这些应用不但提升了金融机构客户的体验度，还大大提高了金融机构面向客户的服务效率，更能帮助银行降低80%的人力成本，应用价值颇为值得称道！