中小企业，尤其是中小民营企业迅速发展的同时，会遇到很多问题，其中资金紧张、融资渠道受限已成为制约其发展的重要因素。当前我国安防企业大部分为中小企业，在资金回笼较慢或急需资金周转时，想要找金融机构融资，却因为企业规模小、抗风险能力低、财务不规范、缺乏有效担保抵押、信用评价体系不健全等因素而被拒之门外，导致许多有项目、有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力。对于广大中小安防企业特别是小型、微型安防企业来说，如何能够在当前经济形势下，寻找到适合自己企业的高效快捷的融资渠道，是被业界普遍关注的问题。本文重点分析了目前最受关注的两种融资形式，并对中小企业如何破解融资难题提出了建议，希望能够对安防同仁有所帮助。

    民间储贷

    对大多数中小型安防企业而言，企业资金主要靠自有资金和银行贷款。银行借贷无疑是众多安防企业的最初想法，但实际上中小企业从银行获得贷款也是十分困难的，除了条件苛刻，还因为银行偏爱实力强大的大型企业。在银行融资这扇“首选”融资渠道大门越关越紧的时候，民间融资却日渐活跃。尽管是出于无奈，但目前中小企业偏向民间融资己成不争的事实。

    民间借贷一直兴盛不衰的原因之一，即是存在大量对资金渴求的借贷者，其中又以数量众多的中小企业群体为主。尤其是近年以来，在原材料涨价、人工成本上升、人民币升值等多因素综合影响下，数量众多的中小企业面临着不同以往的困境，进一步凸显了长期存在的融资困境。据温州银监分局最近的典型调查数据表明，在温州企业营运资金构成中，自有资金、银行贷款、民间融资三者之比，当前已经达到54：18：28，其中民间融资的比例比2006年的60：24：16有明显上升，中小企业民间融资总额约为2200亿元。

    在我国各种经济成份高速发展的今天，在相应信用机制还不健全的惰况下，民间融资的存在和发展，有着重要的现实意义。总的来看，民间借贷具有利率调整灵敏、趋利性强、借贷手续简便、流动快速等特点，有利于调剂社会资金余缺，在银行和信用社力所不及的领域和范围内起到了拾遗补缺、取长补短的作用，解决了部分生产经营、生活中的特殊需求，是受企业欢迎的一种信用补偿机制。但由于民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题，这就需要完善相应的法律法规予以引导和规范。政府对于民间借贷，采取区别对待、分类管理的政策：一是对合理、合法的民间借贷予以保护；二是对投资咨询公司．担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门依法加强监督和引导；三是对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪行为，公安、司法部门严厉打击。目前，有关部门正在研究、试点与完善民间借贷跟踪监测体系，下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作。

    企业在选择这一融资方式时一定要注意以下几点：

    第一，高息是民间借贷的显著特点，所以，中小企业要向民间借钱，一定不能有丝毫的长期使用的想法。可以说，目前国内任何合法的经营活动，从长期来看，其利润率都无法支付民间借贷成本。任何要想通过民间借贷来进行投资和企业长期日常经营的做法都是行不通的。

    第二，严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例。适度负债是企业成长发展进程中应使用的重要方法，过度负债对企业具有潜在的巨大风险；因此；应把企业负债比例控制在总资产的一定范围之内（如50％）。民间借贷的利率高期限短，对企业短期偿债能力要求很高，所以；更应该控制民间借贷额在总负债总资产中的比例。

    第三，高度重视民间贷款利率。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过部分属非法所得不受法律保护。首先，要弄明白民间借贷计息方式的含义。民间借贷对利率的计算方式很多，有按年息的，更多的是按月息，也有按日计息的。其次，企业要把握自己对利率的承受能力，不要“见钱眼开”，不要什么资金都敢要。第三，防止“利滚利，即在借款时须将利息扣除，按实际出借款数计息。

    第四，严格遵守对还款期的约定。中小企业在使用民间借贷时，必须严格遵守对还款期的约定，否则，受到的惩罚将可能是毁灭性的。一是着借款时有抵押物的，违约后放贷人收走抵押物，对中小企业来讲损失很大；二是此类借贷签订的违约赔偿率远高于本已很高的利率，甚至计算高额复息，中小企业违约一笔可能就将面临破产。因此，在借款到期前，一定筹足款项，按时归还。

    知识产权质押贷款

    当前的中小企业融资，不管是银行借贷还是民间借贷，都主要是依赖抵押贷款，而缺乏资产作为抵押品也就决定了企业贷款规模的局限性。因此，许多中小企业将融资途径放在了无形资产的贷款方面，如知识产权质押贷款。简单来说，知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后质押给银行以申请融资。这是近年来发展较为迅速的新型信贷方式，对创新型中小企业解决资金紧张、加速知识产权资本化、提升企业核心竞争力起到了积极推动作用，也获得了金融界、企业界和社会各方越来越多的认可。

    但是也要认识到，现实中大部分知识产权的专业性较强，价值不易客观认定；且交易对象相对有限，变现能力较弱，贷款的风险相对较大，银行开展知识产权贷款的意愿并不强。另外，土地房产有升值潜力；而部分知识产权随着技术的更新换代，却存在贬值的风险，这也加大了银行开展此项业务的顾虑。银行只能通过降低抵质押率来防范风险，比如，以房产做抵押的贷款，抵押率可以达到70％，而知识产权质押的贷款，则通常控制在50％以内。但即便如此，中小企业仍然不能及时获得融资。于是，在实际操作中，一部分科技型中小企业不全是依靠知识产权作为质押进行融资，他们通过许多质押物组合使用，知识产权质押的比率只是一部分。笔者认为，这可以为在科技创新上有突破的安防企业提供某种程度上的借鉴。

    知识产权货款的困境，归根到底是我国的知识产权交易市场不够活跃，直接导致了知识产权评估机制的滞后，同时使得银行对知识产权变现等方面存在一定顾虑，因此，尽快建立完善知识产权交易机制培育更多知识产权专业服务人员才能从根本上解除银企双方的后顾之忧，为中小微型企业的融资提供有力的保障。