给萌娃的数万张照片归类，已成为妈妈们最头疼的问题。香港中文大学工程学院副院长，商汤联合创始人汤晓鸥在10月27日举行的“第二届普惠金融CRO全球峰会”演示用人工智能，人脸识别技术可以分分钟搞定。

如今,商汤的人脸识别精确度已经高达99.15%，甚至比一个熟练的银行职员还要准确。这个数字，也高过以技术起家的Facebook的人脸识别算法DeepFace的精准度。汤晓鸥表示，这一技术不仅对于互联网金融公司做远程开户非常重要，而且可以辅助征信。

“随便找一张图片，通过人的姿势距离、互动和倾斜度可以判断这两个人的关系。主导、友善、依赖、信任、温暖等各种各样的关系可以算出来。如果合影中的一个人信用度很高，你跟他有一个很亲密的关系，你的信用度也增加了”。

这一技术已经接入融360大数据风控平台“天机”3.0版本，此外这一平台还与超过40家数据与征信机构达成合作，并面向信贷机构开放了数亿条信贷申请数据。仅在今年，通过这一平台，就提交了上千万次、金额近万亿的贷款申请。

天机服务的很大一部分人被称作“unbanked”，意思是没有被银行服务覆盖到的客户或市场。“unbanked的缝隙，将被Fintech所弥合，这也是行业共识之一。

“这就好比在信贷员的电脑后面藏了一个机器人。”目前，这种人工+智能的方式，可以实现“好的用户最快10分钟放款，差的用户10秒钟拒绝”。当积累足够多经验后，“天机”有望独立审批，甚至比99%的人类审批员都要聪明。最大优势是，这个机器人已经学习并掌握了融360平台五年中积累的3000万人信贷申请的历史数据。“一个信贷经理一年最多审批一万笔贷款，一辈子也不过积累几十万笔贷款的经验。”叶大清举例说。

类似的智能机器人、VR、生物验证技术等纯科技在金融方面的应用正在越来越广，甚至已经成为金融革命的引导者。

借助科技的力量，现实中的绝大部分场景正在被金融化——消费金融的应用场景和客户群体不断扩大，从3C、家装、教育到汽车、旅游，从P2P消费信贷到各类网络分期、电商消费贷款……根据第三方数据预测，2019年消费金融有望超过6万亿，相比2015年的2000亿，扩大30多倍。

当天的峰会上，来自恒丰银行首席风险官俞勇坦言，不断出现的新金融、类金融业态给传统金融带来了很大的挑战，“商业银行业务和风险人员的压力很大。”

美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来，已经关闭了389个网点，随着移动活跃用户的增多，更多交易通过数字渠道完成。花旗银行报告提出，银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。金融科技（fintech）将大大改变如今的银行经营模式。

不过，2017年的行业的压力在于——之前火热的P2P因自身风险爆发加之监管升级的双重因素，将成为这场以科技为导向的金融改革的第一个关键节点。“P2P余额上万亿，企业几千家。但整顿之后活下来只有90%，能够“合规”经营下去的不到200家。小贷公司，如果不抓紧做转型，也会死掉一半。”叶大清表示。

但叶大清也认为，互联网金融正处在探索期的低谷，今后将逐步回升。“因为中国互联网金融发展的大背景没有变化。金融的本质就适合互联网化，同时中国的人口红利、利率市场化、我们将成为机会。”

与万亿P2P规模相比，更值得关注的市场进步是便捷支付、数据化风控、互联网和移动获客、零售金融的数字化创新、以及电商衍生出金融服务的业务，传统金融机构的互联网化。人们可以在菜市场进行手机支付，可以随时随地提交金融需求，可以分期付款购买手机，以及虚拟信用卡的使用……这都是金融与科技融合的结果。

更大的层面，国家在方针上也对金融科技的未来给予了支持。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》，标志着普惠金融上升为国家战略。4月，金融十三五重点专项规划编制工作正式启程。2016年8月，中国担任二十国集团（G20）主席国，提出数字普惠金融概念，并列为G20重要议题之一，希望探索以科技实现普惠金融。

诸多动作说明，中国政府已将此次以技术推进的金融改革，视为中国经济结构调整和转型升级的关键动力，以期更好地优化配置资源，实现十八大提出的“两个一百年”和到2020年“两个翻番”的目标。

而从某种角度上看，中国在金融科技上已然实现了弯道超车。在基础应用层面，中国虽然同美国还有较大差距，但在金融科技的应用层面，中国已经同美国非常接近甚至在某些领域已经超过美国。首先，中国市场竞争比美国更激烈，中国的金融科技体量已经是全球第一，再者由于传统金融服务不足，中国的市场空间超过美国。

从参与公司的体量上看，中国也排名前列。根据毕马威（KPMG）和澳大利亚金融科技风投机构H2 Ventures发布的榜单，全球排名前50的Fintech“独角兽”中，中国以7席居于美国之后，处于第2位。而蚂蚁金服、融360等平台的技术正向着印尼等东南亚国家输出。