银行业客户身份识别四大技术障碍亟待解决

关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务”。但自然人的客户身份持续识别渠道和方式十分缺乏。自然人客户群庞大，银行一般只关注姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息，而日常变更可能性大、与反洗钱关系较大的职业、国籍、住所地或者工作单位地址、联系方式等信息，银行却缺乏主动的持续了解和识别渠道，难以有效开展持续识别，基本依赖于自然人客户主动申请变更，对不主动更新的自然人，银行也缺乏有力的制裁措施。在近年的反洗钱现场检查中，发现个别银行业金融机构多年前开立的假名、匿名自然人账户，有的一直未得到发现和纠正，其中一个重要原因就是缺乏行之有效的客户身份持续识别措施。
　　
　　二、改进建议
　　
　　(一)进一步改进有效身份证件的管理和识别。将公安部门管理的户口簿、护照、台港澳通行证、机动车驾驶证等公民身份信息，全部纳入联网核查公民身份信息系统，实现公民身份信息的完全对接。普及各种身份证件知识，提高临柜人员的证件识伪、防伪水平。
　　
　　(二)建立科学的账户管理模式。金融机构应尽快实现从分散管理模式向统一管理模式的转变，确立客户号的统驭作用，实现同一客户各类银行账户在行内系统统一管理。已实行统一管理模式的要完备系统技术，增加客户身份信息的自动提示功能。
　　
　　(三)商业银行要加快客户信息共享系统开发，实现客户系统信息共享。通过信息共享使基层行及时取得异地客户所有信息，充分了解异地客户行为，及时掌握异地客户纳税情况、有无非法交易记录、企业法人注册情况、开户等情况，从而更好地做到对异地客户的身份识别,全面了解异地客户的交易对象群、客户资金交易背景、交易的合法性等相关信息，突破了解客户瓶颈制约，才能适应目前反洗钱工作的过程中面临越来越复杂的形势。
　　
　　(四)加强法律法规的宣传和惩戒力度。强调冒用他人名义签名的法律责任，将冒用他人签名者列入个人信用“黑名单”，纳入高风险等级客户管理，定期或不定期进行审核。对怂恿或放纵客户冒名签名的银行机构，要按规定严肃处理。
　　
　　(五)落实客户身份持续识别措施。银行应尽到关注义务，对自然人客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为自然人客户办理业务。对未尽到勤勉尽责履行客户身份识别义务的金融机构，人民银行分支机构要依法查处。

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