做线上信贷，后台怎样识别出“你就是你”？面对要求在摄像头前进行“点头、眨眼”，这背后是怎样的技术标准？而上述这些用到的，正是“人脸识别”技术。不管是传统金融领域，还是互联网金融，对信贷在线化的渴求度极高，这也使得人脸识别或将成为互金行业的标配。

全面“刷脸”

2015年时，马云曾在德国汉诺威电子展上通过支付宝“刷脸”支付，买了一套纪念邮票。此后，支付宝推出“刷脸”解锁；腾讯的微证券产品，也推荐用户“刷脸”开户；京东钱包也已实现“刷脸”解锁。

实际上，人脸识别在互联网金融领域的应用，也正在有着更多想象力。比如，平安普惠推出刷脸贷款产品“平安i贷”；微众银行带有人脸识别功能的APP上线；融360将人脸识别技术应用到线上贷款的认证流程中；京东金融也已经准备在“白条”上应用人脸识别技术；一些互联网金融P2P平台，也开始应用人脸识别进行身份认证开户。

更重要的是，远程开户的放开，让银行也加入了人脸识别技术的阵营。

2016年12月1日起，个人银行账户分类管理新规实施，用户可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立包括Ⅰ类在内的三类银行账户。这意味着，央行正式放开远程开户限制。

而这正是人脸识别最重要的应用场景。

据统计，国内至少已有6家银行开始试水“人脸识别”。招商银行、上海银行最早尝试，例如不用带卡，就可以从ATM机上刷脸取款等。中国银联也联手Linkface打造人脸识别互联网金融支付新产品，并试点于徽商银行。

依图科技金融行业业务总监沙杨对《中国经营报》记者表示，对于信贷的场景来说，人脸识别是刚需。不管是传统金融，还是互联网金融，对信贷在线化的渴求度极高，这也是未来金融行业的必然趋势，不仅能节约时间成本，还会增加效率。

“而且，随着人脸识别技术越来越普及，监管机构可能也会认识到这样一个技术的价值，然后助推政策的更加放开，我觉得这肯定是一个互动的过程。”沙杨称。

随着互联网金融企业的合规发展，风控能力成为了考验互金企业的重要指标之一。毫无疑问，无论传统金融机构还是互金企业，人脸识别将提高其风控系数。

以为京东金融提供技术支持的依图科技为例，在以往的操作中，京东金融相关的审核都需要通过线下人员操作来实现。而现在，这些都可以通过APP上的人脸识别来完成，尤其是在“白条”这种业务上。

“严格来说，借款有两个环节，第一个是在授信的环节，就是平台告诉你可以贷给你多少钱，这个环节一般都需要身份验证；第二个是放款的环节，授信本身是没有风险的，只有把钱真正打给借款人才是有风险的。而现在的人脸识别，主要集中在线上信贷这个场景，这是最高风险的。将来慢慢会扩展到互联网理财等一些低风险的项目上。”沙杨表示。

在他看来，互联网金融是金融的“现钱”，很多技术都是在互联网金融领域应用得比较成熟了之后，反向去输出给一些传统的金融机构。从现在来看，人脸识别在传统银行的试水反响也不错。

“以往，我们最熟悉的银行的验证方式是用银行卡和手机号进行验证。涉及到远程开户的话，金融机构能做的就是用肉眼来识别。比如在后台的几十个员工，每天干的事情就是看两张照片是不是一个人。”沙杨表示，“其中，招行银行首先尝试用技术来解决人工问题。他们做了非常严密的识别测试，其中包括了生物识别的各个领域：人脸、指纹、虹膜等，最后发现人脸识别最可靠。然后再从所有做人脸识别的技术公司中选中了依图。”

据了解，人脸识别的人工差错率在5%左右，而依图科技的技术则可以将差错率降到1/10000的水平。

不过，现在人脸识别的数据库，都是只能对接身份证照片，当现实生活中的用户在化妆乃至整形之后，是否会影响辨别率？

“我们会对人的脸部特点进行优化，做出一个比较好的判断。比如年龄在20岁的差别范围都没问题。”沙杨称。

某种程度上，当人脸识别的精度已经远远高于人眼，技术上已经没有更多可讨论的了。真正的问题在于，任何技术都不会是百分之百的安全，总会伴随着“道高一尺、魔高一丈”的忧虑。而在这种抗衡中，新技术的应用会让人愈发觉得不安。

比如之前市场上很火的三维形象的技术，它可以把一张人脸的照片变成三维的，进行摇头、点头等动作。现在的这个技术越来越成熟，也在一定程度上对人脸识别有所威胁。

“这个技术的成熟就是伴随着人脸识别技术的成熟一起发展起来的。但目前来看，像这样的攻击手段(指模拟真人人脸识别)，以现在的技术能力是可控的。同时，技术提供方也会时刻监控攻击手段的升级，进行应对。应该说，没有一个不可攻破的风控体系，所有风控产品的一个目的都是提升欺诈成本。比如说欺诈要花5000块钱，但其实只需要贷款1万块钱的话，就要想想欺诈还值不值。”沙杨表示。

众所周知，随着监管政策的进一步落地和市场竞争的加剧，互联网金融行业的洗牌和重整还将继续发酵，真正进入“良币驱逐劣币”的时代。

而在沙杨看来，技术手段将是对互金企业一个天然筛选的过程。“那些注重风险的人，会提高风控，继而用更先进的技术手段。而注重风险的企业可以说自身资质都比较好，所谓跑路的概率也比较低，这个逻辑不一定严密，但是我觉得是可以成立的。”沙杨称。