——现金存放和传送装置

    银行作为经营货币的特殊企业，其储蓄柜台主要办理与人民群众日常生活息息相关、种类繁多的储蓄、理财、基金等业务，因此，其安全防范和营销服务直接关系到国民经济的健康发展和社会生活的和谐稳定，对于构建和谐社会具有至关重要的意义。然而，现有的银行防弹玻璃封闭式储蓄柜台并不能很好地完成这两项任务。为解决这一问题，本人申请了一种涉及银行营业柜台现金安全实体防护的专利设计，现简介如下：

    首先，现有的银行防弹玻璃封闭式储蓄柜台在安全方面存在不足。去年以来，在河北邯郸、安徽滁州、辽宁凌源等地相继发生爆炸抢劫银行案件，1～2名歹徒只需简单、廉价的爆炸物即可轻易摧毁防弹玻璃柜台，抢劫成功。这3起案件均发生在欠发达地区的基层银行网点，作案时，既不需要大量的资金，也不需要太高的智商，其简单易行的犯罪手段和破坏严重的犯罪效果所具有的典型示范效应，足以令那些图谋抢劫金融机构的犯罪分子纷纷效仿，其短期内的连续发案，也为我国银行业现金的安全防护敲响了警钟。尽管公安机关经常开展收缴非法枪支、爆炸物的行动，但民用爆炸物的获取仍相对容易，安徽滁州案件就是歹徒购买了300多只“八斤高升”大爆竹，自制了爆炸装置，河北邯郸案件则仅是一个50元的自制炸药包。

    回顾近些年发生在郑州、南昌等多起抢劫银行案件，防弹玻璃封闭柜台并非牢不可破、固若金汤，虽然总体的发案率明显降低，但案件的性质却朝着涉枪、爆炸、致死伤的恶性案件发展，成为典型的“低频高危”犯罪行为。发案率的降低，并非是由于歹徒对防弹玻璃屏障的束手无策，更多是歹徒慑于公安机关从上至下高度重视，不破案、不罢休的打击力度，担心作案后的来日不多、束手就擒而不敢作案，这一特点也体现在发案地正在向社会综合治安不强、警力不足的欠发达地区转移。

    其次，现有的银行防弹玻璃封闭式储蓄柜台制约了银行服务营销的进一步提升。随着居民收入的提高和个人征信体系的逐步建立与完善以及外资银行的进入，以个人家庭客户为目标的零售银行业务受到银行业的高度重视，各家银行逐步扩大强化营业网点的对私零售业务功能，承担服务营销工作的营业柜台也随之变得异常重要，既是银行感知市场的主要触角，也是销售产品的重要渠道，还是展示企文化的核心载体，更是经营信誉的关键环节。

    当前，金融产品的设计日趋复杂，其与资金安全性、收益性、流动性相关的专业词汇需要充分的沟通来解释和确认，同时，人民群众对理财知识和技巧的渴求也日益迫切。然而，任何令人愉悦的完美服务，无不依赖于面对面和谐顺畅的沟通交流，作为零售业务主渠道的储蓄柜台因受到防弹玻璃的阻碍而无法有效地与客户互动交流，使客户感到不适乃至反感，甚至因误解而发生纠纷，基于服务的营销无法有效开展，基于了解客户的个性化金融服务更成为极少数大客户的特权，背离了最广大人民群众的根本利益，只好拿差异化服务当遮羞布。而由此导致的业务分区，一方面，使得需求全面的客户要在多个柜台间奔波，招致客户的不悦、厌烦，一旦出现推诿扯皮的现象，甚至丧失客户的忠诚；另一方面，数量不多的储蓄窗口变得更加捉襟见肘，业务性质不同带来的工作量差异导致不同柜台间苦乐不均，柜员的业务技能难以全面发展，既不利于银行新业务新产品的推广，也限制了岗位整合和功能组合，不利于团队精神的凝聚，从而制约了银行柜台服务质量的提升，也影响了柜台营销的效果。特别需要提及的是，目前，我国已经进入老龄化社会，65岁以上的老年人口超过一亿人，由于老年人群的生理特点、知识结构和生活习惯，他们中的大部分人只愿意、也只能在柜台办理业务。然而，目前的储蓄业务柜台反而成为我国银行业对老年人生理特点的严峻考验，被老年人视为畏途。

    鉴于防弹玻璃的防护不足，一些安防产品或设计方案也随之出现。这些安防产品或设计方案普遍是以钢板或钢砼等非透明高强度材料，局部或全部替代防弹玻璃分隔柜台内外。然而，这些措施仅仅提高了有限的防护强度，整体上仍然属于单层次的防护，而没有实现多层次的防护，没有解决一旦这层唯一的屏障被爆炸等恶性手段突破后，柜台内人员和现金的安全问题。而且，这些措施的负面作用在于，以牺牲柜员与客户直接面对面的互动交流为代价，换取银行员工以及现金安全。较之防弹玻璃的透明性，在敞开式办公、人性化服务成为潮流的今天，这些措施不能不说是一种倒退。

    强化银行现金安全，应该多措并举，在单纯防弹玻璃保护的基础上，采取多种安防措施相互配合，实现多层次的防护，才能从根本上保证银行巨额现金的安全，也避免相关的人员伤亡。为此，本人申请了一项涉及银行营业柜台现金安全实体防护的专利设计，既可以配合防弹玻璃，为现金提供进一步的安全保护，强化现金安全，是欠发达地区银行网点现金安全保障的有益补充和完善；也可以凭借其自身的安全防护功能，使安防实力较强的大型银行网点的储蓄柜台在现行法规的框架内，通过适度的变通实现敞开式营业，打破封闭式柜台的垄断局面，顺应柜台敞开化的国际潮流，提高柜台整体服务质量和营销效果。

    这一设计的基本方案如图1：在营业场所内新建或利用原有房间、柜台改建为金库，作为日常存放、整点、调缴现金的工作区，实现金库（保管区）与柜台（营业区）分离，金库同时具备现金防护和人员避险双重功能。其组成部分包括：一个存钞箱、两个出口箱体，地下通道、驱动运行系统及控制电路。保管区和营业区不必相邻，在保管区和营业区分别安装坚固的出口箱体，在保管区出口箱体和营业区出口箱体之间设有连通两个出口箱体的地下通道，地下通道内安装有延伸至两个出口箱体内的轨道，在轨道上安装用于存放现金的存钞箱，存钞箱通过地下通道内的轨道可以隐蔽地往复运行于保管区出口箱体和营业区出口箱体内。

    本装置的功能在于为为现金的传送和存放提供隐蔽、安全的保护，避免现金在柜台的堆放和处理，既强化了现金的安全防护，也为储蓄柜台的敞开营业创造了条件。大额现金存放在金库内，各柜员的现金放入存钞箱；存钞箱常态停放在保管区出口箱体内，营业前后，柜员可以在金库内通过保管区出口箱体开口对存钞箱内的现金进行整理、清点、调缴；营业中，柜员可以将存钞箱移至营业区出口箱体内，在柜台通过营业区出口箱体开口，取放现金，受理业务；当柜员现金出现不足或超限时，也可以在金库进行补充或上缴。当出现紧急情况时，柜员触发报警系统，联动存钞箱立即自动运行至金库出口箱体内停放并锁定。这一安全防范装置既可以按柜员分别独立配备，也可以多人共用。
本装置的保管区出口箱体固定安装在金库内，营业区出口箱体根据不同的应用场所和需求配有多种实施方案，各方案可单独实施，也可组合实施。

    其基本实施方案如图1：在柜台内设置金库，本装置按柜员配备，存钞箱应用传送和保管双重功能，特别适用于农信社等安防设施和社会治安较为薄弱的网点。现金放入存钞箱，重要凭证和印章也可以放入存钞箱或营业区出口箱体保管。受理客户存取款时，柜员可以方便地通过营业区出口箱体取放现金，非现金业务无需移动存钞箱，内部的现金操作则在金库进行。一旦出现紧急情况，存钞箱立即运行到金库内的保管区出口箱体内锁定，同时营业区出口箱体自动封闭。柜员无须整理柜面，即可迅速徒手进入金库避险，既节约时间，又防止慌乱中现金散落遗漏，人员和现金的安全都得到保证。

    这一装置的第二种实施方案如图2：在金库配备若干人员和相应的出口箱体，相对应的营业区出口箱体安装在敞开式柜台。存钞箱仅应用传送功能，临柜人员受理业务但不直接处理现金，而是通过该装置交由金库内的工作人员处理，符合《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》现金工作区应该封闭的要求，一些国外银行也是采取相似的方案。由于实行综合柜员制的临柜人员可以办理转帐、咨询、签约、挂失等大量非现金业务，金库内人员可以对应一名或多名临柜人员，本装置也可以单名柜员独占或多名柜员共享。临柜人员一边操作业务，一边与客户轻声交流，既可以指导客户填写单据，又可以接受咨询、营销产品，不但有效杜绝客户隐私的泄露，而且可以通过亲切的语言交流贴近客户，加强与客户的情感沟通，了解客户的真实需求，推荐合适的金融产品，有针对性地为客户提供个性化服务，践诺“以客户为中心”的经营理念，从而赢得客户的好感，增强客户的忠诚度。

    这一装置的第三种实施方案是：符合《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》中“安全柜员制”的要求，在金库配备若干柜员和相应的出口箱体，相对应的营业区出口箱体可以集中设置在营业厅的某一区域，作为客户区。各营业区出口箱体间以隔断分隔保护客户隐私，存钞箱仅应用传送功能，由客户自行操作，与保管区的柜员交接现金，并通过音视、频系统交流。保管区与客户区完全隔离，并且保持一定的距离，避免柜台过多占据营业厅面积，保证客户区域最大化，金库的安全也得到最大化。

    以上简单介绍了常规的三种实施方案，此外，结合柜员的日常操作，还增加了一些人性化设计。经过一整套的精心设计，本装置对现金在存放和传送的全过程中都提供了极为周到严密的保护，现金受到逐级梯次保护，拥有多层次的后备手段。防范层次的大大增加，极大提高了犯罪的难度，给犯罪分子施加了极大的心理压力，令预谋抢劫银行的犯罪分子无法制定完备的犯罪计划，犯罪动机自然随之丧失。同时，柜台窗口不保留现金，避免刺激犯罪分子孳生邪念，案件的发生和人员的伤亡也得以避免，柜台的敞开式营业也得以保障。

    据中国银监会公布的统计数字显示，到2006年末，全国共有银行业金融机构营业网点197,560个，其中在县及县以下农村地区111,302个，占到56％，为本装置进一步强化现金安全防护的功能提供了广阔的市场；同时，我国省会城市的银行营业网点已达九千多个，为本装置实现的现金柜台敞开式营业的功能提供了同样广阔的市场。

    当前，敞开式柜台已成为国际银行业营业柜台的主流，在我国，敞开式柜台不但在商场、超市等服务行业广泛应用，同时各级党政领导对其也予以高度的重视，作为树立科学发展观、构建和谐社会的重要工作，在政府机关的行政审批大厅中广泛推行，拉近与群众的距离。公安部更是早在98年的公通字[1998]56号文件中，即明确要求公安派出所的户籍接待室内应当逐步采用“低台敞开式”方式办公。在我国金融改革之初，银行业也曾探讨过储蓄柜台的敞开式营业，但是由于当时安防手段落后，加之储蓄业务品种单一，条件尚不成熟，需求也并不强烈。

    前两年，外资银行通过参股国内银行抢滩中国市场，今年，随着外资法人银行的批准开业，精于金融理财的外资银行开始大举登陆中国市场，国内的金融理财市场将进入全新的竞争态势。专业的金融理财是对个人和家庭的综合金融服务，它包括：个人和家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。金融理财是对个人财富规划的全面解决方案，需要顺畅私密的充分交流，更加依赖于柜台的服务与营销，现有防弹玻璃柜台阻碍交流的缺陷将日渐突出，储蓄柜台适度敞开并向理财柜台的转型，必将成为我国银行柜台模式未来的发展方向，而当前各家银行纷纷启动的业务集中处理、前后台分离的改革举措，又进一步创造了业务流程上的可操作有利条件，一片庞大的处女地期待我们的开垦。

    尽管对这一专利设计的社会效益和经济效益相当乐观，但本人深知安防产品是社会公共安全产品的重要组成部分，它关系到社会治安的稳定和人民生命财产的安全。限于专业知识和资源的匮乏，本人认识到，从安全防范专业的角度看，这一设计必然存在多方面的不足，需要得到专业人士的帮助和指导；同时，从设计转化为样品，再通过检测成为合格产品，更是一项极其复杂、浩繁、漫长的系统工程，需要动用大量人力、物力、财力，涉及到方方面面关系的协调、沟通，以本人微薄之力成功是十分渺茫的。

    基于以上考虑，本人本着诚恳务实的态度，诚意寻求合作伙伴共同开发，为我国银行业接轨国际柜台模式，改善公众形象，强化现金安全防范、提升柜台服务营销做出应有的贡献。


 

                                                                                      肖 建
                                                                                       二○○七年八月
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