在新一轮支付安全保卫战中，生物识别技术在零售及银行领域找到了一片商业新天地，我们独一无二的身体成了身份识别的最佳工具。用指纹付款，凭借敲击键盘的节奏判别网上银行用户身份，通过指纹及虹膜检测取款……这些不再是科幻电影中的情节，而已经成为实实在在的商业模式和应用。

    指纹经济萌动

    商机源于越来越不容乐观的支付安全现状。

    国庆一周，北京警方接到了数千起短信欺诈报案——因轻信短信泄露了信用卡账号，有人损失了30多万元。对于逐步与国际社会接轨的中国消费者而言，这类短信形式的欺诈其实只是危机的初级阶段。随着互联网技术的发展，信用卡欺诈手段也在不断升级。许多人对今年6月的美国信用卡信息被黑客窃取一事仍心有余悸——曾于“2004年8月1日至2005年5月27日之间，在美国有过刷卡行为”的9000名中国工商银行牡丹卡用户，都被迫更换了磁条。

　　为了减少信用卡欺诈及盗刷现象，已经较为成熟的指纹识别技术被应用于国外的零售领域。美国的一些连锁超市正在拥抱一种“指纹付款”技术，消费者无需带钱包，只要在付款时扫描一下指纹，即可完成购物。

　　成立于2002年的Pay by Touch公司是这一领域的先驱。 它最近刚刚完成了1.3亿美元的融资。全美有15家连锁超市正在使用这一技术。对于消费者而言，要使用这一付款方式，只需出示一个当地政府承认的有效证件(如驾驶证等),用指纹登记一张信用卡(或一个常用账户)。Pay by Touch将其指纹特征转换为数据信息,存入一个安全数据库中。为防止指纹信息外泄、让用户放心使用，Pay by Touch仅取出用户局部指纹中的40个独特的数据点，再将之转换为加密的数字，这是一种单向的加密方式，不能通过该数据变回指纹。

　　超市的顾客对使用指纹付款表现出了浓厚的兴趣。据最早与Pay by Touch建立合作的Thriftway连锁超市总裁称，该系统在其西雅图店进行测试的60天里,“由于客户反应太过热烈”，使其很快就下决心购进该结算系统。由于减少了信用卡与外界接触的机会，盗刷得到了很好的控制，Thriftway超市目前30%的交易都是通过这套系统完成，而且从2002年使用至今从未有过盗刷记录。

　　目前，每台指纹识别设备的价格已由五年前的2000美元降至目前的50美元。为了快速占领这一市场，Pay by Touch决定与零售商一起分担初期安装费用，然后从每笔交易中抽取12-14美分佣金。这一决策显然吸引了更多连锁超市。最近,Pay By Touch与美国大型连锁超市Piggly Wiggly进一步扩展合作，在其第85个店部署了系统。此外,它还在与另几个连锁超市签订合同，据称，“其中有两家名列美国连锁超市的前五强”。由于看好这一技术的商业前景，今年5月，前IBM副总裁John Morris来到Pay by Touch,成为该公司CEO。

　　反身份盗窃的新武器

　　在美国，身份盗窃(ID Theft)已成为一种令当局头疼的新型犯罪。据美国联邦贸易委员会估计，每年大约有1000万美国人的个人信息被盗窃或滥用，给消费者造成50亿美元损失，而每年商业机构的损失则高达480亿美元。它被称为“金融界的癌症”,已成为一个全球关注的话题。这种关注催生了一个巨大的市场。目前，与IT相结合的生物特征识别技术，正在牵引着零售、银行业及投资者们的目光。

　　BioPassword是一家为在线银行提供服务的公司,能够利用敲击键盘的节奏来判别用户真实身份。就像签名一样，每个人敲击键盘的节奏都会有差别。该软件读取用户第一次输入在线账号时的敲击速度和节奏，将其数字化，并作为初始样本存储下来。当有人再次登录时，该软件能够比较两次输入的节奏特征变化，以此判断是否为合法用户。目前,BioPassword的软件已在世界银行(World Bank)获得应用。比起虹膜扫描、语音识别、面部及指纹识别等生物识别技术，这一技术的成本更为低廉，不需要特殊的硬件来支持。同时，比起传统的在线检测方式，这一生物识别技术显然更为安全和有效，它仅有1/50的误拒绝率，以及1/1000的误接受率。今年这家公司已获得550万美元投资,并预计近期将再获得800万美元的风险投资。

　　捧着金饭碗探寻商业模式

　　正如Gartner分析师所说：“毫无疑问，生物识别技术是目前最安全的认证手段,因为它是最难模仿和复制的。”国际生物特征产业协会(IBIA)的分析师认为，2006年生物特征识别技术的市场规模有望增至20亿美元。另据一家著名的国际性市场研究顾问公司Frost & Sullivan预测，2009年该技术的全球财政收入将达到35亿美元。

　　在此市场前景的吸引下，风险投资正在涌向提供生物识别技术的创业公司。据美国MoneyTree调查报告显示，2004年全年此领域的风险投资总额为1.01亿美元,而今年仅上半年这一投资数字就已达到7000万美元。

　　生物识别技术还被应用在自动柜员机(ATM)设备中。比如，美国Iriscan公司推出的一种虹膜识别技术,已经应用在美国得克萨斯州联合银行的三个营业部内。大型ATM生产商NCR及Diebold公司也分别推出了指纹识别ATM。 不过由于美国银行业对于成本、用户习惯等问题还有诸多顾虑，指纹取款ATM并没有在美国获得十分广泛的应用,却在南美市场大受欢迎，受到了咖啡种植业主们的积极拥戴，因为他们认为这确实很方便。

　　生物识别技术的便捷和安全使其迅速在一些小型商业机构获得应用。这是一个处于发展中的技术，还有待进一步完善，并需制定相关的标准。由于生物识别技术触及到人体的最后一道私密防线，因此在商务探索中，如何杜绝个人隐私信息的外流并有效降低成本，都将是守着金盆的技术创业公司们必须斟酌的问题。